互联网金融与实体经济跨界共赢

中国民生银行党委委员、香港分行行长林治洪

“互联网+”概念给产业注入了创新的活力，无论是互联网本身、实体产业，还是传统金融机构，都正在重新构建着顺应时代的全新的商业模式和价值链。近年来，随着互联网金融行业的快速扩张，互联网金融企业正在逐渐成为支持实体经济的重要力量。日前，中国民生银行党委委员、香港分行行长林治洪接受新金融记者的采访，就互联网对实体经济与金融企业的影响，互联网、金融与实体经济跨界融合的共赢模式等话题，发表了其专业而独到的见解。

新金融：在您看来，互联网给实体经济带来了怎样的影响呢？

林治洪：当今企业之间的竞争，不再是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。平等、开放、协作、分享的互联网精神重构了整个商业价值链，互联网从最初的应用工具和渠道跃升为战略性基础设施，并快速向实体经济渗透；实体产业“互联网化”战略也使得互联网与实体产业融合，进一步扩展形成互联网经济体。

互联网时代，有几个方面的转移悄然发生：一是消费者与商业资源连接的方式发生转移，经营模式由B2C逐步拓展成为B2B2C。而消费者与商业资源之间的连接也创新出智能终端、APP、网站、可穿戴设备等新的方式。这种连接方式的转移，必将带来传统商业与新兴商业服务之间的此消彼长。二是消费者的注意力和时间份额发生转移。从消费者的时间份额、行为份额、钱包份额的角度看，我们必须要从经营产品转移到经营用户。三是消费者行为数据获取方式发生转移。从长期来看，消费者的行为数据是奠定大数据服务的基础，是商家保持对消费者连续服务的关键。四是消费者的支付模式发生转移。比如人们在购买家电的时候，逐渐开始降低一次性支出，转为支付年度服务费。支付方式的转移，意味着企业的盈利点发生转移，意味着行业的商业模式已经发生改变。

新金融：“互联网+”概念给各行各业创造着新的机遇，那么又对金融业的现状与发展产生着怎样的影响呢？

林治洪：传统金融服务已无法满足企业的经营活动需求，企业在开放的互联网上需要的是与其经营活动高度契合的综合金融服务。

金融服务业是互联网技术应用时间最短、应用范围最广、应用程度最深的行业之一。金融业只有将互联网技术融入服务之中，不断创新商业模式，有效介入实体经济，才能在新常态的背景下实现智慧式增长和内涵式增长并进的新增长。互联网金融企业在金融机构和资金需求者之间建立了更便捷、友好的连接方式，一定程度上把传统金融机构“脱媒”了。互联网企业开始比金融机构掌握更多的消费者金融行为数据，这些数据能实现更精准的体验式营销，更快地推动产品与服务迭代创新，更有效地实施风险控制，为消费者提供更实时的场景化、个性化服务。产业金融与互联网的融合将是实体经济与商业银行把握互联网发展机遇、重构产业金融价值链的共同选择。

随着电子信息化和商业全球化持续推进，金融服务创新日新月异，金融产业链将在互联网推动下实现分解与重构。在此过程中将会诞生越来越多的互联网化、专业化银行。如专业化信用卡公司、专业化抵押贷款银行、专业化抵押贷款证券化银行、专业化服务于金融机构的清算行等，现代金融体系功能已经被分化为多个专业化领域。

新金融：那么，互联网+金融与实体经济的碰撞日益加剧，这之间又该如何协调与融合呢？

林治洪：一方面传统企业的跨界金融意识正在觉醒。实体产业利用自身所掌握的供应链、产业链上下游之间的商流、物流、信息流等数据，借助互联网，在提升整体自身产业链竞争力的同时，实现“由产到融”的转变，从而对传统金融机构产生冲击。另一方面从互联网金融业务形态来看，整个产业链包括需求调研、标准化在线服务、大数据挖掘应用、流程审核、风险控制等环节。前三个环节为互联网平台所擅长，而后两个环节银行占有线下优势。双方借助各自数据优势相互渗透，目前尚处于议价、整合、博弈阶段。

同时，互联网、金融、实体产业在跨界竞争的同时也促进合作共赢模式的形成。依托互联网，实现金融网、物流网、商流网的三网合一，有效地促进商业活动的进行；机构不必过于追求大而全，可以借助联盟合作模式，发挥优劣互补的价值，按纵向和横向形成一系列外包关系。在合作体系中，各方保留自身的核心能力，运用合作联盟资源整合去实现最大化的价值创造。

新金融：民生银行对互联网金融领域业务的探索力度很大，您能介绍一下民生银行在这方面的具体举措吗？

林治洪：民生银行在互联网金融领域进行了积极的投入，已经取得不错的业绩。目前，我行手机银行客户数已突破1500万户，客户交易活跃度也不断攀升，不到5个月时间交易规模即逾越2万亿元，同比增幅达236%。

民生银行是第一家推出直销银行业务的银行，截至今年6月1日，客户数已突破200万户，资产规模超310亿元，如意宝申购额超4600亿元，累计为客户赚取了超过10亿元的收益。

与此同时，我行于今年年初开始筹备建立公司网络金融服务平台，围绕全行10000多家贸易融资客户需求，构建“金融+商流+数据”商业生态服务体系，通过人性化的金融门户和银企互联吸引、连接和聚集企业客户流量，跨界获取企业商流信息，按照交易银行轻资产服务内涵，形成具备互联网基因的网络金融综合服务。一旦电子商务在银行中发展起来，交易流水资金在银行沉淀，就能获取更低成本的负债，并根据交易流量进行模型设计，将过去人工金融服务的领域改用工具和模型自动处理，未来民生银行要转换成客户驱动性的营销方式，在“互联网+”的过程中更多地体现凸显民生细分领域的专业化产品，追求的是更深更透的解决方案，而不是大而全的基础路径。

新金融记者 苗苗

作者：苗苗

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